Cobranza en la nube vs tradicional para fintechs

Respuesta rápida:

La cobranza en la nube utiliza plataformas alojadas en infraestructura cloud para gestionar la cartera y puede incorporar automatización, analítica e inteligencia artificial. Frente a los modelos tradicionales, puede facilitar la gestión de mayores volúmenes y ajustar los recursos tecnológicos a las necesidades de la operación. Sin embargo, la elección depende de factores como los costos, la escalabilidad, la seguridad, la conectividad y el nivel de intervención humana requerido.

Resumen ejecutivo:

• La cobranza en la nube permite gestionar la cartera mediante una plataforma cloud y puede incorporar distintos niveles de automatización e inteligencia artificial.

• La inteligencia artificial puede ampliar las capacidades de cobranza mediante el análisis de datos, la predicción del comportamiento de pago y la adaptación de determinadas respuestas.

• La cobranza tradicional depende en mayor medida de la intervención de los cobradores, lo que puede aumentar la carga operativa y dificultar la gestión de carteras crecientes.

• La elección entre cobranza en la nube y tradicional depende de factores como costos, escalabilidad, productividad, capacidad de análisis, seguridad y necesidades de la operación.

• La incorporación de tecnología no elimina el papel humano, ya que determinadas gestiones requieren supervisión, criterio y capacidad de negociación.

Algunas fintech necesitan gestionar carteras que pueden crecer rápidamente sin que la operación de cobranza aumente en la misma proporción.

Frente a este desafío, existen diferentes formas de estructurar la gestión tecnológica: desde modelos tradicionales que dependen en mayor medida de procesos manuales, intervención del equipo y sistemas con menor nivel de automatización.

En este artículo abordamos ambos modelos, sus principales diferencias y los aspectos que una fintech puede considerar al momento de elegir una solución para gestionar su cobranza.

¿Cómo funciona la cobranza en la nube?

La cobranza en la nube funciona mediante una plataforma que utiliza infraestructura cloud para procesar y almacenar la información necesaria para gestionar las cuentas por cobrar.

En este modelo, la información de la cartera se gestiona dentro de la plataforma y los usuarios acceden a sus funcionalidades mediante una conexión a internet. La infraestructura cloud proporciona los recursos necesarios para ejecutar el software y gestionar los datos asociados a la operación.

¿Todo software de cobranza en la nube utiliza automatización o IA?

No. Que un software de cobranza funcione en la nube no significa que utilice automatización o inteligencia artificial. De hecho, podemos identificar diferentes tipos de software de cobranza en la nube según las capacidades que incorporan.

Ventajas de emplear un software de cobranza en la nube con IA

La combinación de infraestructura cloud e inteligencia artificial puede aportar capacidades útiles para gestionar una cartera de cobranza. Algunas ventajas que ofrece son:

• Permite gestionar grandes volúmenes de contactos. La IA puede procesar múltiples conversaciones de manera simultánea, lo que permite atender una mayor cantidad de cuentas sin aumentar proporcionalmente la intervención de los equipos.

• Ofrece disponibilidad continua. Los sistemas con IA pueden operar de forma permanente, facilitando acciones de cobranza fuera del horario habitual de los equipos humanos.

• Permite realizar predicciones a partir del comportamiento del cliente. Los modelos de propensión de pago pueden analizar información histórica, comportamiento reciente y otros factores para estimar la probabilidad de pago.

• Puede adaptar respuestas y estrategias durante el contacto. Cuando incorpora IA conversacional o agentic AI, el sistema puede utilizar la información obtenida durante una conversación para ajustar determinadas respuestas o acciones.

• Centraliza la información y facilita la colaboración. Una plataforma cloud puede reunir los datos de la cartera en un mismo entorno, facilitando que distintos usuarios trabajen con información actualizada.

• Facilita la integración con otros sistemas. Una solución cloud puede conectarse con sistemas como ERP, CRM, plataformas de facturación o medios de pago, lo que permite centralizar información y automatizar parte del flujo de cobranza.

• Facilita la escalabilidad de los recursos según la demanda. La infraestructura cloud permite aumentar o reducir los recursos de procesamiento y almacenamiento en función de las necesidades de la operación.

• Puede incorporar controles y registros para apoyar la gestión del cumplimiento. Algunas soluciones incluyen mecanismos de seguimiento y registro de las operaciones que facilitan la supervisión y trazabilidad de la gestión.

Desventajas de emplear un software de cobranza en la nube con IA

Entre las principales limitaciones se encuentran:

• Dependencia de una conexión estable a internet. Una interrupción de la conectividad puede dificultar el acceso a la plataforma y a las funciones que requieren comunicación con la nube.

• Costos variables según el uso. Dependiendo del modelo de contratación, el gasto puede aumentar conforme crecen el consumo de recursos, la cantidad de usuarios o el volumen de operaciones.

• Dependencia del proveedor tecnológico. La disponibilidad de la plataforma, las actualizaciones y parte del mantenimiento de la infraestructura quedan fuera del control directo de la fintech.

• Consideraciones de privacidad y protección de datos. La información puede almacenarse y procesarse en infraestructura externa, por lo que es necesario evaluar dónde se alojan los datos, cómo se protegen y qué obligaciones regulatorias aplican.

• Necesidad de supervisión humana en determinados procesos. La IA puede asumir algunas tareas, pero las situaciones complejas o sensibles pueden requerir criterio y toma de decisiones por parte de personas.

• Capacidades de IA variables entre soluciones. La incorporación de inteligencia artificial no implica que todas las plataformas ofrezcan las mismas funciones ni el mismo nivel de capacidad, por lo que es necesario evaluar qué puede hacer realmente cada solución.

¿Cómo funciona la cobranza tradicional?

La cobranza tradicional se basa en una gestión de las cuentas en la que los gestores o equipos de cobranza tienen una participación directa en el seguimiento y recuperación de los pagos. Puede apoyarse en herramientas tecnológicas para consultar información y registrar las gestiones, pero estas no necesariamente automatizan todo el proceso.

Desventajas de la cobranza tradicional

Algunas de las principales dificultades de continuar con este modelo de cobranza son:

• Mayor carga operativa. Las tareas de seguimiento y gestión pueden consumir una parte importante del tiempo del equipo.

• Variabilidad en el desempeño. Los resultados pueden diferir entre gestores de cobranza según su experiencia, criterio y capacidad de negociación.

• Mayor riesgo de errores u omisiones. Las tareas que requieren intervención manual pueden generar registros incompletos, gestiones pendientes o inconsistencias.

• Dificultad para escalar la gestión. Cuando aumenta el número de cuentas, mantener el mismo nivel de seguimiento puede requerir ampliar los recursos destinados a la operación.

Cobranza en la nube vs. tradicional: ¿cuál es mejor para una fintech?

No existe una alternativa universalmente mejor. Para una fintech, la comparación debe considerar cómo cada modelo responde a las necesidades de la operación, desde el costo de gestión y la capacidad para acompañar el crecimiento de la cartera hasta el control de la información y los recursos humanos que requiere.

¿Cuándo puede ser conveniente una cobranza en la nube para una fintech?

Como se observa, la cobranza en la nube ofrece mayores beneficios, sobre todo a carteras de gran volumen. Los siguientes criterios pueden ayudar a evaluar si este modelo es adecuado para la operación:

• ¿Tu cartera está creciendo y necesitas ampliar la capacidad de gestión?
• ¿Tu equipo dedica demasiado tiempo a tareas repetitivas?
• ¿Necesitas utilizar analítica predictiva para orientar la cobranza?
• ¿Necesitas mantener determinadas gestiones de forma continua?
• ¿Tus equipos necesitan acceder a la información desde distintas ubicaciones?
• ¿Quieres reducir la dependencia de infraestructura tecnológica propia?
• ¿Buscas combinar automatización con intervención humana?

Interpretación: mientras más respuestas afirmativas obtenga la fintech, mayor puede ser la pertinencia de evaluar una solución de cobranza en la nube.

¿Cómo comparar software de cobranza en la nube orientado a fintechs?

Para elegir un software de cobranza en la nube, una fintech puede comparar estos aspectos:

• Funcionalidades de automatización e IA: qué tareas puede automatizar y qué capacidades de análisis o predicción incorpora.

• Escalabilidad: si puede acompañar el crecimiento de la cartera sin exigir cambios importantes en la infraestructura.

• Integración: compatibilidad con los sistemas y fuentes de datos que ya utiliza la fintech.

• Seguridad y protección de datos: medidas de seguridad, gestión de accesos, almacenamiento y tratamiento de la información.

• Trazabilidad: capacidad para registrar las acciones realizadas sobre las cuentas y conservar un historial de la gestión.

• Canales de comunicación: medios disponibles para gestionar el contacto con los clientes.

• Personalización: posibilidad de adaptar flujos, reglas y estrategias a las características de la cartera.

• Supervisión humana: opciones para revisar, intervenir o tomar el control cuando una situación requiere criterio.

• Costos: precio de la suscripción, consumo de recursos y otros costos asociados a la implementación y uso.

• Mantenimiento y soporte: qué responsabilidades asume el proveedor respecto de actualizaciones, mantenimiento y asistencia.

Conclusión

En conclusión, la cobranza en la nube puede ofrecer a las fintechs una alternativa para gestionar sus carteras con mayor capacidad de automatización, análisis y escalabilidad que los procesos tradicionales. Esto no significa prescindir del equipo humano: la tecnología puede asumir determinadas tareas mientras los cobradores intervienen en situaciones que requieren criterio, negociación o supervisión.

Al elegir un software de cobranza en la nube, es importante evaluar las funcionalidades que realmente necesita la operación: automatización, analítica, inteligencia artificial, integración, seguridad, trazabilidad, escalabilidad y capacidad de supervisión.

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