Seguro de crédito: qué es y qué riesgos protege a tu empresa frente a impagos

¿Has oído hablar del seguro de crédito en Chile? Si estás pensando en incursionar en el sector financiero o fintech, es clave que sepas de qué se trata. Después de todo, es una forma de proteger tu negocio frente a posibles impagos. ¿Te interesa saber qué es un seguro de crédito y cómo funciona? ¡En esta publicación de Moonflow, software de cobranza, te lo contamos!

¿Qué vas a encontrar en este texto?

• ¿Qué es un seguro de crédito?
• ¿Qué suele cubrir un seguro de crédito?
• ¿Cómo funciona el seguro de un crédito?
• ¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?

¿Qué es un seguro de crédito?

Es un seguro que pueden adquirir personas o empresas para protegerse en caso de que sus clientes, con quienes mantienen cuentas por cobrar, no cumplan con el pago de sus deudas.

Estos seguros pueden contratarse para cubrir la totalidad de la cartera de clientes, un solo deudor o un segmento específico de dicha cartera.

Además de los seguros de crédito comerciales, en Chile también existen seguros de arriendo. Estos protegen al propietario de un inmueble en caso de que los inquilinos no paguen el alquiler, causen daños a la propiedad o se generen gastos legales por procesos de desalojo.

Así como el anterior, también hay otros tipos de seguro de crédito en Chile, por ejemplo, está el seguro de crédito a la exportación, que  protege a empresas exportadoras, frente a la posibilidad de impagos de compradores extranjeros por riesgos comerciales y/o políticos.

¿Qué suele cubrir un seguro de crédito?

La cobertura de un seguro de crédito puede variar según la aseguradora y el tipo de contrato, pero en general, en Chile este tipo de seguro protege a las empresas frente a distintos escenarios de no pago por parte de sus clientes.

Entre las coberturas más comunes se incluyen:

• Insolvencia del cliente: cuando el deudor no puede cumplir con sus obligaciones de pago debido a quiebra, liquidación o procesos similares.
  
• Mora prolongada: cuando el cliente se retrasa en el pago de una factura más allá del plazo acordado, aunque no haya iniciado un proceso de insolvencia formal.
  
• Riesgos políticos o eventos extraordinarios (en el caso de exportaciones): como guerras, expropiaciones o restricciones al movimiento de divisas que impidan el pago desde el extranjero.
  

¿Cómo funciona el seguro de un crédito?

El seguro de crédito es una herramienta que permite a las empresas vender a crédito a sus clientes, reduciendo el riesgo de no pago. Esto es especialmente relevante porque, al contar con esta protección, disminuye la incertidumbre frente a posibles problemas de liquidez que puedan afectar el cumplimiento de los gastos operacionales.

En general, el funcionamiento de este tipo de seguro es el siguiente: la aseguradora evalúa la cartera de clientes o a un cliente específico que la empresa desea asegurar. Con base en este análisis, determina si es viable otorgar la cobertura. Algunas aseguradoras también ofrecen este análisis previo como parte de su servicio, incluso antes de que se apruebe un crédito.

Además, muchas aseguradoras de crédito en Chile ofrecen servicios adicionales como la gestión de cobranza en caso de facturas impagas. Es decir, pueden encargarse de cobrar directamente al cliente moroso. Si, tras ese proceso, la deuda no se recupera, la aseguradora puede indemnizar al asegurado, según las condiciones y plazos establecidos en la póliza. Cabe destacar que el pago  no es inmediato, ya que la indemnización suele estar sujeta a un período de espera y al cumplimiento de ciertos requisitos.

¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?

El costo de un seguro de crédito puede variar dependiendo de varios factores, pero en general se calcula como un porcentaje del volumen de ventas aseguradas. En Chile, este porcentaje suele oscilar entre 0,2 y el 0,5 % del monto total de las facturas cubiertas, aunque puede ser mayor si se trata de clientes con alto riesgo de no pago .

El seguro de crédito es una herramienta clave  que puede hacer la diferencia al enfrentar impagos. Entender cómo funciona y qué cubre te ayuda a manejar mejor el riesgo y a complementar tus procesos de cobranza. Así, tu empresa puede avanzar con más seguridad y menos incertidumbre en el día a día.